Warto oszczędzać

Doszedłem do wniosku, że odświeżę trochę swoją stronę, którą utworzyłem jeszcze w 2008 roku i od 5 lat nie aktualizowałem. I napiszę kilka bardziej prywatnych wpisów. W końcu blogowanie ostatnie stało się modne:)

Moja strona zawsze była o inwestowaniu. To była, jest i mam nadzieję, że będzie moja pasja. Od lat większość swoich wolnych środków inwestuje w akcje a także w kontrakty terminowe na GPW. Dzisiaj jednak skupię się na trochę innej tematyce a konkretnie na oszczędzaniu.

Chociaż historycznie to akcje przyniosły mi większą stopę zwrotu to lubię mieć także aktywa w formie najpłynniejszej, które najczęściej stanowią od 10% do 50% moich wszystkich środków i które nie są przeznaczone na życie codzienne. Za aktywa najpłynniejsze uważam gotówkę oraz lokaty, które mogę w dowolnej chwili zakończyć.

Nie mogę powiedzieć o sobie, żebym był człowiekiem bardzo oszczędnym. Nie mniej jednak staram się  wydawać zarobione pieniądze rozsądnie i kieruję się zasadą, że wpływy muszą być zawsze większe od wydatków. I dzięki temu prawie zawsze mam na koncie jakieś oszczędności. Czasami jest to kilka tysięcy, czasami kilkanaście a czasami nawet kilkadziesiąt. Kilkaset niestety jeszcze napisać nie mogę.

Dzięki tego rodzaju aktywom czuję się pewniej w życiu codziennym. I nawet gdybym nieoczekiwanie stracił pracę czy tez sam stwierdził, że mam już dość to zawsze mam tą poduszkę bezpieczeństwa, która przynajmniej na pół roku/ rok zapewni mi środki do życia.

Od czasu do czasu zdarza mi się założyć jakąś kilkumiesięczną lokatę, jednak w ponad 50% przypadku pieniądze te po prostu leżą, czyli innymi słowy tracą na wartości. Powodów jest kilka, a to nie pamiętam, że lokata wygasła albo po prostu mi się nie chce założyć nowej. I z tego powodu kilkaset złotych rocznie ucieka. A może i nawet kilka tysięcy.

Przy obecnych stopach procentowych zawsze wydawało mi się, że nie warto na to tracić czasu, jednak jakby się trochę zastanowić to stwierdzam, że jednak warto. Nawet przy oprocentowaniu na poziomie 3% i przy kwocie oszczędności  50 000 PLN można dodatkowo rocznie dostać około 1500 PLN przed opodatkowaniem, czyli 1215 PLN po opodatkowaniu. A czasami też zdarzają się lokaty, które dają i wyższe oprocentowanie.

Ostatnio po lekturze blogu Michała Szafrańskiego„ Jak oszczędzać pieniądze” stwierdziłem, że warto i na ten temat poświęcić trochę czasu. Michał na swoim blogu opisał przypadek w którym za założenie lokaty w BGŻ Optima dostać można 4% oprocentowania plus 80 PLN bonusu od Comperia.pl za zarejestrowanie się w ich serwisie. Minimalna kwota lokaty to 1000 PLN, maksymalna 20 000 PLN. Lokata jest 3 miesięczna, jednak w przypadku zerwania lokaty przedterminowo dostaje się całą kwotę odsetek. Warunkiem otrzymania bonusu 80 PLN jest utrzymanie lokaty minimum do 30 lipca. Comperia do dnia 12 sierpnia wyśle maila z prośbą o przesłanie danych do wykonania przelewu, na który będzie trzeba odpowiedzieć w ciągu 5 dni. To również jest warunek konieczny otrzymania bonusa.

Dodatkowo osoba, która zarejestruje się w programie parnterskim Comperii, polecając produkty tej lub inne firmy za każde polecenie dostaje bonus od Comperii. W tym wypadku było to 60 PLN za każdą poprawnie otworzoną lokatę. Na początku chciałem zrobić to przez linki Michała. W końcu mu się należy za tak dobrze wykonaną robotę, jednak ostatecznie stwierdziłem, że sam otworzę sobie konto w Comperii i 60 PLN wpłynie na moje konto. Postaram się aby Michał zarobił na mnie innym razem.

Tak tez i zrobiłem. Przelałem kwotę minimalną czyli 1000 PLN, aby zobaczyć czy wszystko działa poprawnie. Działa. Lokata się otworzyła. Dostałem wszelkie dane do konta. Na moim koncie w Comperii pojawił się wniosek oczekujący na akceptację i rozliczenie.

Wszystko zajęło mi łącznie około 2 godzin z czego około godziny poświęciłem na przeczytanie 14 stronicowego regulaminu Comperii, bo chciałem się upewnić czy na pewno można otwierać wnioski na siebie. Można. Warunek jest tylko jeden. Nie można tego robić tylko i wyłącznie w celu zgarnięcia prowizji. Czyli wszystko robię poprawnie. Chociaż prowizja była jednym z bodźców dla których zarejestrowałem się w Comperii, to jednak wszystko zaczęło się od samej lokaty, którą rzeczywiście chciałem założyć i która jest mi potrzebna.

Aby jednak mieć 100% pewność wysłałem też zapytanie przez formularz zgłoszeniowy Comperii i dostałem odpowiedź, że takie działanie jest zgodne z ich polityką.

Lokatę BGŻ na pewno będę trzymał otwartą przez minimum 2 miesiące, bo dopiero w połowie sierpnia wracam z wakacji i wtedy zdecyduje co z nią dalej zrobić. Załóżmy jednak że będą ją trzymał do końca czyli 3 miesiące. Wtedy moje wynagrodzenie powinno wynieść:

Kwota kapitału: 1 000 PLN

Odsetki : ( 0.04 x 1000 x 1/4 ) x (1-0.19) = 8.10 PLN

Wynagrodzenie bonusowe : 80 PLN

Wynagrodzenie od Comperii: 60 PLN

Razem: 148.10

Tak więc przy założeniu utrzymywania środków przez 3 miesiące moja efektywna stopa zwrotu wyniesie tutaj 59.24%. Całkiem nieźle. Szkoda, że nie można takich lokat założyć na przykład 20 i żeby każda była traktowana jako oddzielna.

Ale może takie okazje będą się jeszcze pojawiać. Na pewno zamierzam jeszcze w paru promocjach wziąć udział. Niestety najwięcej dobrych ofert jest dedykowana tylko dla nowych klientów co z kolei może oznaczać, że albo się na kolejne nie załapię albo będę musiał po każdej lokacie likwidować konto w danym banku abym potem znów mógł występować jako nowy klient. Chociaż nie jestem pewien jak bank mnie wtedy potraktuje.

I też nie mam pewności czy Comperia jednak  z czasem nie zakwestionuje mojego sposobu zarabiania na ich programie partnerskim. Tak może być jeżeli moje własne wnioski będą jedynymi ze złożonych za pośrednictwem mojego konta. Aby więc wszystko było zgodne ze sztukę liczę też na to, że  jeszcze kogoś uda mi się zachęcić do założenia lokat lub też skorzystania z innych ofert. Albo poprzez osobiste rekomendacje lub poprzez stronę.

Jeszcze jedną rzecz muszę wspomnieć. Środki z Comperii też podlegają opodatkowaniu, jednak w moim przypadku dostaje je na spółkę, którą prowadzę, tak więc to czy zapłacę na koniec roku CIT od zysku będzie zależało od wielu czynników. Dla uproszczenia więc na razie nie podaje tej kwoty, chociaż logicznie powinienem założyć, że odprowadzam podatek od całości, gdyż Comperia sama w sobie nie generuje mi kosztów.

I jeszcze na sam koniec wracając do strony eduinwest.pl. Liczę na to, że znajdę w sobie jeszcze energię i chęci aby ją reaktywować i nie będzie to jedyny wpis. Dlatego liczę na Was, że znajdziecie czas aby czytać to co udało mi się stworzyć. Liczę tez na Wasze wpisy. Włącznie z tymi krytycznymi, dzięki którym mam nadzieję, że każdy następny będzie lepszy.

I na konie kilka przydatnych linków:

Program partnerski Comperii

Lista obecnych ciekawych lokat

Lokata BGŻ Optima 4% plus bonus 80 PLN

Aktualizacja wpisu 18.06.2014

Tak jak pisałem wcześniej. Z racji, że wolnej gotówki mam obecnie jeszcze kilkanaście tysięcy od razu zacząłem sprawdzać inne banki. Na początek poszedł Meritum Bank, który uruchomił lokatę start 5%. Tutaj postanowiłem wpłacić 5 000 PLN na 2 miesiące, też wykorzystując program partnerski Comperii, która za wypełniony wniosek płaci 65 PLN. czyli w tym wypadku dostanę 33.75 PLN z odsetek po odliczeniu podatku. Łącznie będzie to 98.75, co daje efektywną stopę zwrotu na poziomie 11.85%. Lokata jest dopiero w trakcie otwierania, bo moje środki jeszcze nie przeszły na konto w Meritum Bank.

Lokata Meritum Bank 5%

Aktualizacja wpisu 20.08.2014

Kolejna lokata. Tym razem Get in Bank. Lokata 4,5% na 2 miesiące, bez zakładania konta. Lokata jest odnawialna. Wygasa 20 sierpnia 2014 roku. Włożyłem kwotę 2 000 PLN. Łączna kwota zysku z lokaty już po uwzględnieniu podatku to około 12,15 PLN. Do tego dochodzi wynagrodzenie z Comperii w wysokości 27.50 PLN, czyli razem 39.65 PLN. Biorąc pod uwagę niską kwotę inwestycji efektywna stopa procentowa wyniosła 23,8%.

Lokata Get In Bank 4,5%

Aktualizacja wpisu 21.06.2014

Aby już nie rozciągać tego artykułu w nieskonczoność ta aktualizacja będzie ostatnią. Jeszcze na koniec założyłem 3 miesięczną lokatę w Idea Bank. Warunki lokaty to 5%. Wcześniejsze zerwanie lokaty niestety przynosi utratę odsetek. Plusem jest jednak to, że nie trzeba otwierać konta w Idea Banku. W tym wypadku włożyłem kwotę 2 000 PLN, co po odjęciu podatku powinno przynieść mi 13.5 PLN. Dodatkowo Comperia za polecenie lokaty płaci 35 PLN, co razem daje kwotę 48,5 PLN i oznacza efektywną stopę zwrotu na poziomie 29,1%.

Lokata „Happy” Idea Banku

Podsumowanie

Podsumowując moje zabawy z lokatami, w ciągu ostatnich kilku dni łącznie ulokowałem 10 000 PLN w różnych lokatach odpowiednio w BGŻ Optima, Meritum Banku, Get In Banku oraz Idea Banku. Wszystko bez wychodzenia z domu, jedynie wypełniając wniosek online. Jak do tego dołożę 50 000 PLN, które 3 miesięcy temu włożyłem w 10 oddzielnych lokat w mbanku to razem daje mi kwotę 60 000 PLN, które może i bardzo skromnie, ale jednak pracują na siebie. Co do mbanku to te lokaty są najniżej oprocentowane, bo przynoszą jedynie 3,1%, ale wtedy jeszcze nie przyszło mi do głowy, aby szukać lokat w innych bankach w którym nie mam konta, a ta lokata półroczna okazała się na dany moment najlepsza.

Lokaty mbankowe założyłem na pół roku aby mieć spokój i nie musieć ich odnawiać co chwila. Dodatkowo podzieliłem je na 10 części po 5 tyś PLN aby w przypadku gdybym musiał z którejś skorzystać to nie traciłbym odsetek z całości lokaty a jedynie z pojedynczej.

Teraz moja strategia uległa drobnej modyfikacji co wynika z bonusów Comperii, która za otworzenie lokaty dodatkowo płaci, jednak tak jak pisałem wcześniej mam spore obawy, czy taka aktywność nie zostanie z czasem zblokowana. Ideą Comperii jest polecenia otwarcia rachunków innym osobom a nie samemu korzystania z tych bonusów.

Jeżeli więc bonusy z Comperii nie są dla Was priorytetem to moja rekomendacja co do lokat jest następująca:

Jeżeli chodzi o lokaty 3 miesięczne to zdecydowanie na dany moment prowadzi BGŻ Optima, przynajmniej dla Wszystkich tych, którzy planują zainwestować kwotę mniejszą niż 20 000 PLN. Lokata ta wydaje się obecnie najlepsza ze względu na bonus w wysokości 80 PLN oraz fakt, że można ją zerwać w dowolnym momencie bez utraty odsetek.

Wśród lokat 6 miesięcznych nie widzę nic ciekawego, gdyż najlepsza w danym momencie lokata gwarantująca stałe oprocentowanie przez cały  okres jest w Plus Banku, jednak oprocentowanie to wynosi jedynie 3,55% i dodatkowo jeżeli wyciągniemy środki przed 3 miesiącami to tracimy odsetki w całości. Jeżeli z kolei wyciągniemy po 3 miesiącach, ale przed upływem całości to dostajemy oprocentowanie jak dla rachunków a’Vista, czyli też prawdopodobnie niewiele. Tak więc lepiej już wybrać którąś z wcześniej wymienionych lokat 3 miesięcznych i za 3 miesiące zobaczyć co jest dostępne.

Jeżeli zaś chodzi o moje lokaty to również wrócę do nich za 2-3 miesiące jak pierwsze zaczną wygasać. Jak wygasną też lokaty mbankowe to nie będę musiał już inwestować po 1 000 PLN w nowe, a raczej będą to kwoty na poziomie 5 – 10 tyś PLN.

I jeszcze jedna rzecz na koniec. Lokaty to nie inwestycje. To raczej ochrona przed inflacją wolnych środków, z którymi akurat nie mamy lepszego pomysłu co zrobić. Ja takie wolne środki traktuje jako poduszkę bezpieczeństwa, ale także jako rezerwę na potencjalne okazje. Jeżeli na przykład WIG 20 spadnie poniżej 2000 lub któraś z obserwowanych przeze mnie spółek wyda się bardziej atrakcyjna cenowo to możliwe, że część z nich zlikwiduje aby przerzucić na inwestycje o potencjalnie wyższej stopie zwrotu.

Jeżeli jednak nie znacie się na giełdzie, nie macie innych ciekawych pomysłów jak zagospodarować wolne zasoby gotówkowe lub po prostu nie macie na to czasu to lokata wydaje się tym minimalnym krokiem, który powinniśmy zrobić aby chociaż częściowo nie tracić pieniędzy. W moim przypadku za wszystkie lokaty nie wliczając w tym wypadku dodatkowych plusów z Comperii, moje wynagrodzenie po odjęciu kwoty podatku wyniesie około 695,25 PLN.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *